El sector de los seguros en Estados Unidos es lo más complejo que existe en relación al proceso, ya que dista mucho de lo que estamos acostumbrados a ver en Europa.
Respecto a las gestantes, existen distintas opciones que nos podemos encontrar:
1. Que la gestante tenga un seguro que cubra gastos médicos relativos a un proceso de gestación subrogada: Este seguro puede ser que lo tenga a través de su empleador, del empleador de su pareja o bien que ella misma o su agencia lo hayan contratado. En estos casos, cuando es la gestante o la agencia los que pagan las primas mensuales, dichas primas serán cargadas a los padres de intención tras el emparejamiento. Cuando el pago de las primas lo realiza un empleador, las gestantes suelen tener una partida extra en su paquete de beneficios.
2. Que la gestante tenga un seguro que no cubra gastos médicos relativos a un proceso de gestación subrogada o bien que no tenga seguro alguno: En estos casos se le deberá contratar un seguro nuevo durante el periodo de “open enrollment”.
¿Qué es el periodo de “open enrollment”?
En Estados Unidos solo existe un periodo específico al año para poder contratar un seguro de salud de los conocidos como seguros “Obama Care”. Estos seguros son los más asequibles en EE.UU. y con una cobertura muy amplia. Siempre vamos a primar la contratación de estos seguros a cualquier otro seguro privado existente.
El periodo para poder contratar estos seguros es lo que se conoce como “open enrollment” y suele ir de octubre a diciembre (puede haber ligeras variaciones entre estados y de año a año). Solo durante este periodo se va a poder contratar un seguro de salud que comenzará a estar activo en enero del siguiente año.
¿Qué ocurre si me emparejo con una gestante que no tiene seguro y estamos en marzo, por ejemplo?
Desafortunadamente en dichos casos solo podremos optar a otro tipo de pólizas privadas más costosas y con menos coberturas o bien contratar un plan intermedio hasta que lleguemos al siguiente periodo de “open enrollment”.
¿Cómo funcionan las pólizas de los seguros de “Obama Care” una vez contratadas?
De manera general podemos decir que las pólizas funcionan de la siguiente manera:
a. Primas mensuales: Coste mensual que se paga para que la gestante tenga cobertura sanitaria.
b. Franquicia: Cantidad que se deberá pagar antes de que el seguro absorba todos los gastos médicos. Vamos a imaginar que tenemos una franquicia de $8,000. Esta se divide en:
i. Deducible: Porción de la franquicia que se tendrá que pagar íntegramente. Supongamos que del total de la franquicia de $8,000, el deducible son $2,000. Esto significa que hasta $2,000 se pagará íntegramente cualquier factura cuando la gestante vaya al médico hasta llegar a los $2,000.
ii. Copagos: Una vez alcanzada la cifra del deducible, entran los copagos. Significa que cada vez que la gestante vaya al médico, se tendrá que pagar un porcentaje de la visita o bien una cantidad fija. Dependerá del seguro y del servicio que se necesite. Todas las facturas se irán pagando en copagos hasta llegar al punto iii.
iii. Out of pocket max: Es la cantidad máxima que se puede pagar en gastos médicos dentro de un año natural y es el tope máximo de la franquicia. Es decir, en este caso $8,000. Normalmente esta cifra se alcanza en el parto.
Cabe recordar que los seguros funcionan en años naturales. Por tanto, la parte de la franquicia que se haya pagado en un año, no se acumula para el año siguiente, sino que vuelve a 0. También la cuantía de las primas y franquicias se actualizan cada año, por lo que lo más probable es que una gestante en dos años distintos sus costes de seguro difieran en varios cientos de dólares.
¿Se pueden escoger distintas modalidades de seguro dentro de las “pólizas de Obama Care”?
Si. Existen distintas opciones entre las que varían el precio de las primas y las franquicias. En función del momento del proceso en el que os encontréis, tendrá más sentido contratar una póliza con una prima alta y una franquicia baja o bien al revés.
¿Puedo utilizar una “póliza de Obama Care” para cubrir los gastos del bebé?
A pesar de que los niños nacidos en EE.UU. son americanos, no pueden optar a pólizas de las conocidas como “Obama Care”, ya que solo están disponibles para residentes en el país. En los casos de gestación subrogada no se considera que los niños sean residentes dado que sus padres no son residentes fiscales en EE.UU., requisito indispensable para calificar para contratar estas pólizas. Contratar estos seguros para los menores está recogido como fraude.
¿Puede el seguro de mi gestante cubrir los gastos de mi hijo/a?
No. De manera general, los seguros que se contratan para las gestantes pueden absorber los costes de un recién nacido si añadimos al recién nacido a su póliza. Es más, muchos hospitales cometen el error de incluir los costes del recién nacido en el seguro de la gestante. No obstante, en cuanto se revisa que es un caso de gestación subrogada rechazan el pago de los cargos pendientes del menor. Debemos evitar que esto ocurra ya que en el momento en el que rechazan los cargos ya hemos perdido la opción de descuentos por pronto pago.
Los costes del menor no debe absorberlos nunca el seguro de la gestante, ya que ella no es la madre y, por tanto, el bebé no puede estar cubierto por su seguro.
